应收账款规模有所上升，已成为国内市场循环中的一个现实问题。值得注意的是，作为疏通贸易链条重要抓手的国内贸易信用保险（以下简称“内贸险”，专门用于保障企业因信用销售产生的应收账款风险），长期以来却面临市场需求旺盛、实际渗透率偏低的“叫好不叫座”局面。

　　为进一步激活这一险种效能，近期，金融监管总局、商务部联合印发《关于加强商务和保险协同做好内贸险有关工作的通知》（以下简称《通知》），围绕九项重点任务，推动商务体系与保险行业深度协同，力求扩大内贸险承保覆盖面与保障额度。

　　受访人士指出，此次新政明确选取北京、江苏、福建、湖南、广东、四川、宁波以及深圳八地开展先行探索，兼顾东部沿海商贸高地与中西部内陆开放节点，鼓励地方结合产业实际探索可复制推广模式，同时完善内贸险共保体运行机制，搭建信息服务平台，强化直保与再保联动，针对芯片、算力、新能源汽车等新兴产业大额贸易需求探索共保模式。政策释放出清晰信号，内贸险不再仅仅是保险公司的商业险种，而是正上升为治理企业账款拖欠、畅通国内大循环的制度性工具。

　　推动内贸险扩面增额

　　《中国经营报》记者注意到，《通知》共三部分内容。一是提出总体要求。明确凝聚商务系统和保险行业合力，稳妥有序推动内贸险扩大承保规模和覆盖面。支持东部地区的北京市、江苏省、福建省、广东省及计划单列市宁波市、深圳市，中西部地区的湖南省、四川省等基础好、潜力大、有意愿的省市加大实践探索力度，因地制宜总结有效经验做法。鼓励更多有条件、有意愿的省市结合自身实际推动内贸险扩面增额。二是明确九项重点任务。包括精准拓展潜在客户、支持新兴和中小主体需求、完善保障能力供给、充分发挥共保体作用、推动信用数据共享、强化业务风险防控、建立行业协同机制、加强内贸险监管、加大宣传推广力度。三是强调加强组织保障。包括地方加强组织领导、统筹利用现有资金渠道等、研究给予政策支持，及时跟踪总结进展情况。

　　其中，在精准拓展潜在客户方面，《通知》鼓励保险机构依托产业链龙头、骨干企业，推行上下游链式承保，将内贸险嵌入重点产业链全流程发展。

　　国家金融监管总局有关负责人表示，《通知》有助于因地制宜探索内贸险有效经验和做法，加强内贸险监管，防范化解内贸险风险，稳妥有序推动内贸险扩大承保规模和覆盖面。

　　在试点布局上，八地试点兼顾产业基础的差异性。屿策智库秘书长侯文杰表示，选择北京、江苏、福建、湖南、广东、四川、宁波及深圳这八个地区先行试点，是因为这些地方经济总量大，商贸活动活跃，保险市场相对成熟，而且前期已有一些内贸险实践基础，能够为全国推广积累经验，这些地区既有东部沿海也有中西部代表，兼顾了不同发展水平，有利于形成可复制的模式。

　　中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为，《通知》出台的核心背景，是企业间拖欠账款高企、内需循环不畅、内外贸一体化推进三重压力叠加下，内贸险被正式抬升为“稳链、疏欠、扩内需”的政策工具。谈及未来趋势，柏文喜预计，在共保体扩容、信用数据共享、地方保费补贴三件事同步推进下，内贸险会从“边缘险种”走向“普惠型基础设施”，但3—5年内仍是渗透率爬坡期，制约因素“短期看数据打通进度，中期看地方财政补贴持续性，长期看中小企业财务规范化程度”。

　　内贸险市场仍待进一步激活

　　2024年12月，国家发展改革委等相关部门联合发布了《关于发挥国内贸易信用保险作用助力提高内外贸一体化水平的意见》，从承保能力、产品供给、费率机制、配套制度等方面作出系统部署。

　　2025年6月，保险行业已成立内贸险共保体，由多家直保公司和再保险公司组成，首期提供保险保障100亿元。此次《通知》要求完善共保体运行机制、加快建设信息服务平台，直保与再保的联动还会加深。

　　尽管政策层面持续加力，市场企业也普遍面临应收账款风险，但内贸险的市场表现仍有进一步提升空间。

　　从保险供给端来看，国内企业信用信息碎片化在一定程度上制约了内贸险业务扩张。对外经济贸易大学保险学院教授王国军向记者表示，我国内贸险起步虽早，但国内企业信用数据碎片化，信息不对称严重，风控较难，导致内贸险规模偏小，渗透率较低。他认为，《通知》出台可拓宽承保渠道，依托数据共享、链式承保完善风控，推动产品创新；同时，可化解赊销坏账、盘活应收款，助力中小企业扩大销售；此外，宏观上服务扩内需、内外贸一体化，规范行业秩序，守住风险底线。

　　侯文杰认为，内贸险长期发展规模有限的主要原因有几个方面：一是企业尤其是中小企业风险意识不足；二是内贸险产品本身不够灵活，费率较高 ，理赔流程复杂；三是信用信息体系不健全，保险公司难以准确评估买方风险，导致承保意愿低；四是缺乏政策支持和统一标准，市场分散。

　　谈及《通知》对市场主体与行业生态的深远影响，柏文喜指出，新政将为企业带来四大利好，具体来看，第一是坏账兜底，面对买方拖欠、破产风险，保险可赔付。第二是企业敢赊销敢接新客，有保单背书，中小企业对陌生买家也敢放账期，销售半径打开；第三是融资增信，内贸险保单可以作为质押凭证，帮助企业获取贸易融资，把账面沉睡的应收账款转化为流动性资金；第四是险企参与买方资信调查、应收账款管理，补中小企业风控短板。