深圳商报·读创客户端记者邱清月
近日，有媒体报道的广东中山企业主覃先生遭遇的光大银行“乐惠金”准贷记卡征信误判事件引发市场广泛关注。用户无任何逾期、全额正常履约的前提下，银行系统错误标记逾期记录，直接导致个人征信“染黑”、信贷受阻，甚至衍生出千万亿级异常欠款显示的离谱乌龙。
据当事人披露，覃先生2015年办理光大银行“乐惠金”准贷记卡，授信额度10万元，多年来始终规范用卡、按时还款，无任何逾期违约记录。2022年，其多次向各家银行申请经营贷款均遭驳回，多方核查后才发现征信异常问题。央行征信报告显示，2021年8月该卡片还款记录被标记为“1”（逾期1-30天），2021年9月至2022年7月持续标记为“2”（逾期31-60天），连续近一年的逾期标识，直接导致其个人信用评级下滑，企业经营融资陷入停滞。
事件后续更是出现极端乌龙，覃先生在云闪付APP查询账户时，页面显示千亿级异常欠款，与10万元授信额度形成巨大反差。值得关注的是，覃先生维权过程中发现，全国多名持有该卡片的用户均遭遇同类征信误判问题，多名小微企业主因莫名逾期记录错失融资机会，部分企业甚至面临资金链断裂风险。
针对争议，光大银行回应称，相关标识并非真实逾期记录，而是准贷记卡正常透支状态的系统标记。中国人民银行中山市中心支行亦出具提示函，明确准贷记卡“1”“2”标识与普通信用卡逾期标记定义不同，不对应实际逾期违约行为。但各大商业银行自动审贷系统未区分两类标识差异，统一判定为征信逾期风险，最终造成用户无辜受损。
梳理金融行业公开案例可知，此类银行系统征信误判、标识歧义引发的信用纠纷并非光大银行个案。农业银行曾有经典司法判例，湖北十堰用户周朝军因助学贷款业务，在2011年9月至2013年4月期间被系统连续标记20条逾期记录，但其本人并无实际逾期违约行为。经法院查实，该批量错误记录完全源于农行十堰人民路支行数据库未及时更新、系统信息录入失误，直接导致当事人多年无法办理房贷、个人信用严重受损。当事人历经7年维权，最终通过二审胜诉，由银行删除全部错误征信记录并赔偿经济损失。
此外，2024年也有一起典型征信系统升级乌龙事件，核心诱因是央行征信一代系统切换二代系统引发的数据适配故障：重庆皇石置地一笔早已结清的7亿元存量贷款，因跨系统数据同步错乱被误标为逾期未结清。虽原始数据偏差源于征信系统迭代，但广发银行未核实系统异常事实，直接将企业正常存量贷款下调为风险关注类，采取审慎管控措施，引发银企信贷纠纷，严重影响企业正常投融资与资金周转。
业内专家表示，此次光大银行乌龙事件折射出传统银行信贷系统数字化升级滞后的短板。随着小微金融、个人信贷业务扩容，老旧系统算法适配性不足、标识体系老旧、风控标准割裂等问题持续暴露。产品属性与征信标识体系不匹配，乐惠金为准贷记卡，兼具透支消费与小额信贷属性，区别于普通信用卡，但现有征信系统未针对该品类设置专属标识，沿用通用逾期编码，造成释义混淆。再者，行业风控标准不统一，发卡行与其他商业银行风控系统对接存在壁垒，监管释义、银行系统、跨行审核标准不一致，导致合规记录被误判为不良信用。
